I diversi approcci al microcredito
Oltre all’erogazione di servizi finanziari di credito e risparmio, l’istituzione di microfinanza può supportare lo sviluppo delle micro/piccole attività economiche (micro/small economic activities) anche attraverso l’erogazione di servizi di formazione e assistenza tecnica, in relazione alle necessità specifiche del target group.
Se è vero che il credito è uno strumento in grado di aumentare gli investimenti produttivi, è altrettanto vero che una buona gestione dell’attività può migliorare l’efficienza; l’introduzione di nuove tecnologie può incrementare la produttività delle micro/piccole attività economiche e un miglior accesso ai mercati può aumentarne il volume di vendite.
Possiamo individuare quattro tipi principali di servizi accessori al servizio di risparmio e credito:
* Business management services: questi servizi aiutano i beneficiari a migliorare il controllo e l’efficienza della propria attività economica. Questo tipo di servizio può essere erogato attraverso corsi di formazione o servizi di assistenza individuali. Essi possono riguardare la formazione su: business planning, amministrazione, contabilità, gestione finanziaria, definizione dei prezzi, gestione del personale.
* Assistenza tecnica: volta ad assistere i clienti nel miglioramento della produttività dell’impresa. Questo servizio può essere offerto attraverso corsi collettivi o di assistenza tecnica individuale o fornendo informazioni sulle tecnologie produttive più appropriate.
* Servizi di marketing: volti ad assistere i clienti nell’incremento delle vendite. Questo servizio può essere erogato attraverso corsi collettivi e individuali, studi di mercato, accesso alle informazioni sui mercati, assistenza nell’organizzazione di consorzi dei clienti, accesso a mezzi di trasporto più economici.
* Servizi di orientamento: volto a fornire informazioni ai clienti sui servizi correlati alla loro attività economica quali servizi di assistenza legale, fiscale o amministrativa.
Servizi integrati
I programmi di microfinanza sono inquadrabili in base all’approccio seguito nell’erogazione dei servizi. Possiamo individuare due principali tipi di approccio:* Approccio “minimalista”: Riferibile a quei programmi che si concentrano esclusivamente sull’erogazione di servizi finanziari.
* Approccio “integrato”: Si utilizza in riferimento a programmi di microfinanza/microcredito che forniscono accanto a servizi finanziari, servizi di supporto tecnico all’attività svolta dai beneficiari.
La ragione principale che spinge molte Organizzazioni internazionali ad abbracciare il primo approccio riguarda l’autosufficienza del programma di microcredito. L’esperienza ha dimostrato che i tradizionali servizi di management training costituiscono un costo ulteriore per l’istituzione erogatrice e inibiscono in modo considerevole la capacità dell’organizzazione di operare senza fonti finanziarie sussidiate (attraverso donors).
Inoltre attraverso l’assistenza tecnica trasmettiamo alla popolazione locale un’insieme di know how, che nel tempo può essere trasferito ad un numero sempre maggiore di persone. E’ in questo modo che trasferiamo, nel rispetto delle condizioni socio-culturali, un “modello” che abbia un impatto a livello comunitario nel lungo periodo; il rischio nel caso contrario è che quando il progetto finisce non abbiamo lasciato altro che “soldi”.