Nonostante gli istituti siano più diffidenti, dato che i clienti presentano mediamente situazioni finanziarie più complesse rispetto a un mutuo standard, oggi questi contratti occupano una posizione superiore al 3% del mercato.
Possiamo quindi spiegare perché il perché il loan to value (percentuale del finanziamento in relazione al valore dell’immobile) è in media inferiore, siamo intorno al 50% , mentre sui mutui per la casa supera il 70%. Troviamo anche differenze per ciò che concerne la durata: in caso di finanziamenti ipotecari per la liquidità, le maggiori richieste non superano i 15 anni, l ‘importo richiesto, invece, è intorno ai 100mila euro (dai 30 ai 40mila in meno rispetto a finanziamenti standard).
Gli istituti, in questa fase delicata, restano diffidenti nelle erogazioni di mutui e per questo propongono spread superiori al 4-5% per scoraggiare le richieste. Ma in questi casi gli spread non sono tanto differenti dalle offerte tradizionali. Su un finanziamento di 100mila euro da rimborsare in 20 anni Bnl-Bnp Paribas è in campo con un Isc (Indicatore sintetico di costo) del 3,67% a tasso variabile e del 6,27% a tasso fisso. Ing direct è presente solo nell’offerta a tasso variabile con un Isc del 4,6%.
Se invece l’importo che si richiede si abbassa a 50mila euro le offerte diminuiscono. Sicuramente perché, molti operatori tendono a privilegiare i prestiti più remunerativi, applicando quindi tassi più alti.
Un’ altra opzione gettonata è la richiesta di liquidità aggiuntiva da parte di chi sta già rimborsando un mutuo ipotecario. Ovviamente, le banche non sono obbligate ad accettare la proposta del cliente. In caso favorevole, però, è necessario iscrivere una nuova ipoteca, dato che la garanzia viene estesa.
Conseguentemente, vi è la necessità di un nuovo atto notarile, i cui costi sono a carico del cliente. Il cliente deve inoltre ripagare l’imposta sostitutiva (dallo 0,25 al 2% dell’erogato). Inoltre, se il nuovo mutuo ha un importo superiore alla residua quota di capitale da rimborsare, si perdono i benefici fiscali.